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【2018年典型案例】销售员代为签字的人寿保险合同纠纷案

2019-06-14 11:39:00 来源: 本站

销售员代为签字的人寿保险合同纠纷案

 
案情
原告吴某甲、王某某系被保险人吴某乙的父母。2016年8月12日,吴某丙为吴某乙在人寿昆明分公司购买意外伤害保险一份,支付保险费100元,意外伤害保险金额为50000元,保险期间为一年,在投保单投保人和被保险人声明中,由人寿昆明分公司的销售人员替投保人和被保险人签名。2017年4月8日8时24分,吴某乙在未取得机动车驾驶证及未戴安全头盔的情况下,驾驶未办理机动车登记手续的普通二轮摩托车行驶至堡子红绿灯口路段,发生交通事故,致吴某乙当场死亡。吴某乙的父母吴某甲、王某某诉至法院要求人寿昆明分公司支付50000元的意外伤害保险金。
审判
石林法院认为,保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。本案中,吴某丙为吴某乙向人寿昆明分公司投保了吉祥卡(B款)并交纳了保险费,人寿昆明分公司同意承保并出具保险卡及保险凭证,故双方之间保险合同关系成立。《中华人民共和国保险法》第十七条规定:“订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。”本案中,对保险合同中免除保险人人寿昆明分公司责任的条款,人寿昆明分公司在订立合同时未在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足于引起投保人吴某丙注意的提示,免责条款的内容也未以书面或者口头形式向吴某丙作出明确说明,免责条款不产生效力,人寿昆明分公司应承担支付保险金的义务。据此,依照《中华人民共和国合同法》,《中华人民共和国保险法》之规定判决如下:由被告中国人寿保险股份有限公司昆明分公司于本判决生效之日起十五日内支付原告吴某甲、王某某保险金50000元。
评析
本案审理的焦点在于:一,销售人员代替投保人和被保险人签名,保险合同是否成立?二,如果保险合同成立,那么合同约定的免除保险人责任的条款是否对投保人发生效力?
针对焦点一:虽然保险合同系销售人员签字,但是投保人缴纳了保险费,保险公司亦收取了保险费用,保险公司同意承保并出具保险卡及保险凭证,故双方之间保险合同关系成立。在现实生活中,销售人员代买保险并代为签字的情况屡见不鲜,特别是机动车强制险和商业保险,投保人仅需要将钱交付销售人员,销售人员就全权负责办理保险,之后邮寄保险合同,有的直接使用网络电子保单,因此,如果仅凭是否本人签字而不考虑双方是否已经实际履行合同就认定合同效力,那么将难以保护投保人及被保险人的合法权益。
针对焦点二:免除保险人责任的格式条款,保险公司应当在保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。本案中,虽然保险合同的免责条款使用加黑字体,但该合同系销售人员代为签字,故保险公司无法举证证实其就免责条款的内容履行了向投保人明确说明的义务,因此该免责条款对投保人不发生效力,保险公司应当承担支付保险金的义务。
附相关法律条文
《中华人民共和国合同法》第八条规定  依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同,受法律保护。
《中华人民共和国保险法》第十条规定  保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同,并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同,并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十七条规定  订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。
 

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